СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ

(англ. insurance rates) – ставки страховых взносов (платежей), по которым взимается плата за страховые услуги. С.т. выступают в качестве цены страхового продукта и устанавливаются в доле (%) к страховой сумме договора или стоимости страхуемого объекта. С.т. классифицируются по составу и различаются по структуре, способам определения и условиям применения. Их состав соответствует видам страхования. По обязат. видам страхования размер С.т. или его структура устанавливаются в соответствии с федер. законом об обязат. страховании, а по добровольным видам – рассчитываются страховщиками самостоятельно. Условиями лицензирования деятельности страховых орг-ций предусмотрена внутривидовая градация С.т. с привязкой к страховым рискам. Структура С.т. – это соотношение частей тарифа, идущих на покрытие непосредств. обязательств страховщика (см. Неттоставка) и на покрытие организац. и административно-управленч. расходов, создание фонда финансирования превентивных мероприятий, получение прибыли (см. Брутто-ставка). Применительно к разным видам страхования структура С.т. меняется. Она может различаться и для одинаковых видов страхования, но у разных страховщиков. Способы определения С.т. зависят от характера проявления страховых случаев и их последующего моделирования. Если страховые случаи характеризуются большой степенью повторяемости, С.т. рассчитываются статистич. методами. При отсутствии статистич. данных о страховых случаях (чаще это редкие, крупные, глобальные по своим масштабам события) в расчет С.т. включаются технич., технологич., конструктивные и иные параметры страхуемых объектов или лиц, используются гипотетические оценки и спец. модели. В отличие от статистич. методов эти методы расчетов С.т. имеют априорный характер. Априорный подход к расчету С.т. используется при разработке к.л. новых страховых продуктов. При накапливании статистич. данных эти С.т. уточняются или пересчитываются. При расчете С.т. учитываются также периоды страхования («до» и «больше» года) и степень ответственности страховщика. Увязка этих условий производится в рамках актуарных расчетов. Применение С.т. сопряжено с законодат. нормами и администрат. условиями страхования, с рыночной конъюнктурой в страховом деле, стратегией и тактикой страховщиков. С.т. могут устанавливаться и регулироваться централизованно, т.е. по инициативе гос. органов управления, меняться страховщиками под влиянием конкуренции, снижаться вместе со снижением ответственности страховщика (см. Франшиза), устанавливаться страховщиком для к.-л. страхователя индивидуально (аккуратным страхователям С.т. могут быть снижены) (см. Бонус). К С.т. предъявляются разные, иногда противоречивые, требования стабильности, динамичности, дифференциации и гибкости. Критерием применения С.т. является условие соблюдения достаточного и необходимого уровня убыточности страховой суммы. «Тарифная война» страховщиков зачастую подрывает эти требования, мешает развитию страхового дела.